ДМС: франшиза или софинансирование?

Что делать, если повышение тарифов по ДМС неподъёмное? Как убить двух зайцев: снизить бюджет и сохранить программу страхования?

Ольга Барышникова,
эксперт Remind benefits

Если говорить о практике ДМС в России, то одними из наиболее известных инструментов управления затратами являются франшиза, или соплатеж, и софинансирование.

Софинансирование

Работодатель делит премию с сотрудником. Например, сотрудник оплачивает 10% от стоимости полиса. Иными словами, 10% софинансирование – это вклад сотрудника в оплату индивидуальной страховой премии по договору ДМС, при этом оставшиеся 90% за сотрудника платит работодатель.

Франшиза
Оплачивается застрахованным при каждом посещении клиники или через личный кабинет застрахованного в установленном проценте от стоимости полученной медицинской услуги.

В обоих вариантах в оплате участвует застрахованный – это разделение нагрузки работодателя с сотрудником.
Но есть и отличия:

Влияние на экономику договора

Франшиза положительно влияет на экономику договора, стимулируя застрахованного к осознанному потреблению.
При софинансировании полис ДМС приобретут в основном те, кто планирует лечение. Это может привести к повышению убыточности договора и увеличению тарифов при пролонгации.

Пользовательский опыт

Франшиза – более гибкий инструмент и возможность не сокращать объем программы как с точки зрения доступных клиник, так и перечня медицинских услуг. Конечно, каждое обращение – это дополнительная нагрузка на бюджет застрахованного, но зато он по-прежнему может получить все необходимые услуги в удобной клинике. Также есть опция ввести франшизу только на выборочные клиники, сохранив полноценный доступ в те ЛПУ, где ничего платить не надо.
Софинансирование удобно тем, что, заплатив часть премии по договору один раз, при лечении человек уже не думает о тратах.

По принципу софинансирования достаточно часто формируются программы ДМС для родственников.
Всегда ли такой подход оправдан?

С одной стороны, несмотря на разделение финансовой нагрузки, это дает возможность работодателю предоставить ценный бенефит и открыть родственникам сотрудника доступ к программе ДМС корпоративного уровня.

С другой стороны, статистика показывает высокий уровень антисилекции при таком подходе. Проще говоря, приобретают программы с софинансированием, как правило, те, кто планирует пользоваться бенефитом, что подтверждается высокими показателями убыточности и давлением на тариф при возобновлении.

Команда Remind рекомендует отказаться от софинансирования программ для родственников в пользу введения франшизы.

Франшиза в данном случае является более эффективным инструментом, она позволяет снизить избыточное потребление медицинских услуг, достичь финансовой экономии и к тому же мотивирует к страхованию тех, кто не планировал активно лечиться. Также не стоит совмещать принцип софинансирования и франшизы.

услуги

Благополучие сотрудников

Дизайн и размещение программ ДМС - одно из стратегических направлений бизнеса Remind Benefits. Наши эксперты обладают уникальным опытом и рыночными возможностями для разработки и размещения корпоративных страховых программ любого профиля и уровня сложности.

узнать больше

Заполните форму, чтобы получить консультацию экспертов Remind